マンションジャーナル

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「ペアローン」と「収入合算」の違いとは?

「ペアローン」と「収入合算」の違いとは?

近年では、女性の社会進出も進み、夫婦共働きの世帯が増えています。産後や育児休暇の制度も充実し始めており、出産を機に必ずしも「退職」という選択をする必要がなくなりました。そこで住宅ローンを組む際にも、旦那さん+奥さんの収入を合算して融資を受けることで、さまざまなメリットが受けられます。しかしおすすめできる手段ではあるものの、注意も必要になってきます。

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夫婦協力型の2つの融資方法とは?

希望する物件が見つかっても「夫の収入では、とても満足の行く融資が受けられない…」と頭を抱える購入者も少なくありません。そこで、最近注目を浴びているのが、妻の収入も利用をして住宅ローンを申し込むというケースです。「収入合算」と「ペアローン」の2タイプに大別されるため、それぞれの特徴を見ていきます。

収入合算とは

世帯主(夫)の収入をメインとして、配偶者(妻)の収入を加算し、収入額を増やす方法です。本来よりも大きな額を借り入れできるため、ワンランク上の物件に手が届くものの、返済といった面からすると、リスクは大きくなってしまいます。また、配偶者が万が一、退職などをして収入が減ってしまった場合、返済に大きな影響を及ぼします。

ペアローン

世帯主(夫)と配偶者(妻)が、それぞれの収入を基準として、別々の借り入れを行います。つまり1つの世帯で、夫名義と妻名義の2つの住宅ローンを組む形になります。収入合算と比較をした際、ペアローンの方がより借入額を膨らませることができます。しかし2つのローンが存在するため、契約にかかる手間と諸費用が2倍になってしまいます。

2つの借り入れは何がどう違うのか?

一見すると、ほとんど同じように見える「収入合算」と「ペアローン」。実は細かい部分が異なってきます。まずはペアローンに焦点を当て、メリット・デメリットを見てみます。

<ペアローンのメリット>
・借入金額が多くなる
・それぞれに団体信用生命保険が適用
・それぞれに住宅ローン控除が適用

<ペアローンのデメリット>
・契約の手間や費用が2倍になる
・夫、妻2人とも審査に通る必要がある
・返済能力を超えた額を借り入れてしまうリスクがある
・持ち分の設定を誤ると本来は不要である贈与税が発生

収入合算の場合には、夫と妻が「連帯保証」「連帯債務」なのかにより、住宅ローン控除の適用が変わってきます。連帯保証の場合には、債務者である夫のみ住宅ローン控除が適用されるため、注意が必要になります。また団体信用生命保険においても、ペアローンは別々の保険加入が原則です。しかし収入合算においては万が一、妻に何か起こった場合でも、ローンがそのまま残ってしまいます。

まとめ

どちらも借り入れ枠を大きくしたい世帯にはおすすめの方法です。しかし、それと同時に家計に与える負担と、返済リスクが膨らんでしまうことを覚えておかなければいけません。特に、配偶者である妻の収入を、どこ程度返済に組み込むかは、家族構成などの状況から慎重に判断しなければいけません。

時として有効な選択肢になる2つの借り入れ方法。ですが、リスクを考慮せず、使用方法を誤ってしまえば、大惨事に繋がります。とても有効な手段である分、デメリットを十分理解した上で、利用するようにしましょう。

ちなみに、住宅ローンの事前審査には、複数の金融機関に一度で住宅ローンの審査申込が出来るサイトを活用するのが便利です。下記のサイト「住宅本舗」は国際規格であるISO27001を取得し、関係省庁、提携している金融機関からの許諾を得ているサービスなので安心です。

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著者について

マンションジャーナル編集部HASHIMOTO
元不動産業界紙の新聞社記者。銀行や不動産会社の勤務経験もあり、宅建や証券外務員、ファイナンシャルプランナー、色彩検定などの資格を取得。住宅の選び方から住宅ローン、インテリアまで幅広いテーマで執筆中です。

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